בנק ישראל צפוי להעלות את הריבית היום ולדחוק מחוץ לשוק המשכנתאות וליכולת לרכוש דירה עוד לווים; חלקו של מעמד הביניים ירד ל־44% אשתקד לעומת 58% מהשוק ב־2017; ולא רק עליית הריבית מכבידה: עליית האינפלציה מנפחת את הרכיב צמוד המדד והביאה לכך שהקרן על הלוואות שנלקחו בשנתיים האחרונות גדלה לעיתים מעבר לרמתה ביום לקיחת המשכנתא
עירית אבישר
09:41, 22.05.23
בעלי המשכנתאות נכנסים שוב לכוננות ספיגה: היום יודיע בנק ישראל על החלטת הריבית הקרובה, ולאור נתוני האינפלציה מסתמן שהריבית תעלה ב־0.25% לפחות, קרי כבר תגיע ל־4.75% אם לא מעבר לכך. התייקרות של 0.25% משמעותה עלייה של עוד 60 שקל בהחזר החודשי של משכנתא ממוצעת. אם הריבית תעלה בשיעור חד יותר, ההחזר החודשי כמובן יעלה בהתאם.
השנה האחרונה הייתה שנה קשה לבעלי המשכנתאות, כשההחזר החודשי של משכנתא ממוצעת התייקר בכ־1,000 שקל, מה שמהווה עול משמעותי על משקי בית רבים, שממילא מתמודדים עם האינפלציה שמייקרת שורה של מוצרים במשק.
נוטלי המשכנתאות יוכלו לפחות להתנחם מכך שהצליחו לרכוש דירה, ואפילו ליהנות לתקופה מסוימת מהריבית האפסית שהייתה אז במשק. מי שנמצאים בסיטואציה מורכבת יותר הם רבים ממעמד הביניים, שטרם רכשו דירה, והודרו בשנתיים האחרונות מהאפשרות לרכוש דירה. הסיבה לכך היא עליית המחירים החדה, שבמהלכה בתוך שנה עלו המחירים ב־20%, ועליית הריבית שייקרה עוד יותר את נטילת המשכנתא.
המשבר החברתי שנוצר בשוק הנדל"ן מגובה בנתונים שאסף בנק ישראל ושאותם פרסם בשבוע שעבר. מהנתונים עולה כי בשנים האחרונות חל שינוי משמעותי במאפיינים של רוכשי הדירות, כאשר עיקר הרוכשים הופכים להיות אנשים מהעשירונים העליונים, ואילו העשירונים של מעמד הביניים הולכים ונדחקים החוצה, שכן ברמות המחירים והריבית הנוכחיות הם לא עומדים ברף שקבע בנק ישראל ולפיו ניתן להעמיד משכנתא שההחזר החודשי שלה מהווה עד 40% מההכנסה.
בבנק ישראל פילחו את נתוני נוטלי המשכנתאות לפי הכנסותיהם לעשירונים (על בסיס נתוני הלמ"ס לשנת 2019, בכדי למנוע עיוותים בחלוקה להכנסות שנוצרו בעקבות משבר הקורונה). הנתון הבולט ביותר נוגע לעשירון העשירי - משקי בית עם הכנסה חודשית של מעל ל־31.2 אלף שקל. בשנת 2017 הם היוו 10% מנוטלי המשכנתאות באותה שנה, בדומה לחלקם באוכלוסייה, ואילו בשנת 2022 חלקם מתוך נוטלי המשכנתאות הוכפל ל־20%.
בסך הכל חלקם של שלושת העשירונים העליונים (בעלי הכנסה של 24.4 אלף שקל ומעלה) עמד בשנה שעברה על 52% מנוטלי המשכנתאות, קרי הם מהווים את הרוב של נוטלי המשכנתאות, בעוד חלקם עמד על 35% בלבד רק חמש שנים קודם לכן.
תמונת הראי היא כמובן של בעלי ההכנסה הבינונית. עשירונים 7-4 (בעלי הכנסה של 20.2-11.4 אלף שקל) שהיווו בשנת 2017 58% מנוטלי המשכנתאות. אולם עוד ועוד מהם נפלטו מהשוק ולא היו מסוגלים לעמוד בהתייקרות של שוק הנדל"ן, כך שהם כבר לא הרוב בשוק, וחלקם מסך נוטלי המשכנתאות עמד על 44% בלבד אשתקד.
כרגע נראה שהמגמה הזו צפויה להתעצם היות שהריבית ממשיכה לעלות ולייקר את עלויות המימון, ומנגד אמנם מחירי הנדל"ן נבלמו, אך אין עדיין ירידה משמעותית וגם לא תוכנית באופק להגדלת ההיצע, שתוכל לתרום לירידת המחירים.
"בגלל שיש את מגבלת יחס ההחזר להכנסה שעומדת על 40%, אז ככל שהריבית עולה, באופן אוטומטי יותר אנשים עם הכנסה נמוכה לא יכולים לקנות דירה", אומר יונתן ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית של התאחדות יועצי המשכנתאות. לדבריו של ברלינר, הבעיה החברתית שנוצרה בקרב רוכשי הדירות אינה מתבטאת רק בהרחבת מעגל המודרים מהשוק: "הבעיה החברתית רלבנטית גם למי שנטל משכנתא ברף העליון האפשרי, כלומר עם החזר חודשי שמהווה 40% מהכנסתו, שזה שיעור הולך ועולה מתוך סך הלווים החדשים. זה לא סביר לעמוד ביחס החזר שכזה לאורך 30-20 שנה, ואם עומדים בכך, אז המשמעות היא ששעבדת את חייך למען המשכנתא".
ובחזרה לבעלי המשכנתאות הקיימים: כאשר מדברים על התייקרות ההחזר החודשי של המשכנתא, מדברים בעיקר על התייקרות הרכיב הצמוד לריבית הפריים. ההתייקרות שלו ברורה ומיידית- ברגע שהריבית עולה, ההחזר החודשי קופץ בהתאם, ובסך הכל בשנה האחרונה הוא קפץ ב־1,000 שקל בממוצע.
אולם מה שבשקט בשקט מנפח את סך המשכנתא זו האינפלציה. במסלולי המשכנתא צמודי המדד ההתייקרות אינה מיידית, אלא קרן ההלוואה הולכת ותופחת בהתאם לעליית האינפלציה. כל עוד בשנים האחרונות האינפלציה הייתה אפסית לא הייתה לכך משמעות דרמטית, אולם בשנה האחרונה האינפלציה עלתה ב־5%, והמדד האחרון שעמד על 0.8% מראה שאנחנו עדיין לא נפטרנו מהאינפלציה על אף העלאת הריבית הדרמטית של השנה האחרונה.
המשמעות היא שהקרן (גובה המשכנתא ללא ריבית) הולכת וגדלה. עד כמה היא גדלה? בבנק ישראל חשפו נתון מדהים ולפיו בחלק מהמשכנתאות שנלקחו בשנים 2022-2021 גובה הקרן במסלול צמוד המדד גבוה יותר לעומת מה שהיה ביום שבו נלקחה המשכנתא. כלומר אף שמדי חודש שילמו משקי הבית אלפי שקלים, הם נמצאים כיום עם קרן גדולה יותר במסלול צמוד המדד מההיקף המקורי שנטלו, היות שקצב עליית האינפלציה היה גבוה יותר מהקצב שבו סילקו את המשכנתא.
"לאינפלציה יש השפעה מהותית יותר בראי כלל ההלוואה, שאינה מקבלת בהכרח ביטוי באמצעות השינוי בהחזר החודשי", אומרים בבנק ישראל בשפתם המאופקת ומתכוונים לכך שהשפעת האינפלציה על המשכנתא אולי חמקמקה יותר לעומת השפעת עליית הריבית, אך הנזק שלה פעמים רבות לא פחות דרמטי.
חשוב להתעכב על השפעת האינפלציה, שכן לפני נתוני בנק ישראל, החל מהמחצית השנייה של השנה שעברה חלה עלייה במשקל ההלוואות במסלול הריבית הקבועה הצמודה. אם בשנת 2021 רכיב זה עמד על 11.3% ממשכנתא ממוצעת, בינואר־מרץ השנה חלק זה כבר היווה 17.5% ממשכנתא ממוצעת, כלומר מי שנטל הלוואות במהלך השנה האחרונה מוצא עצמו נפגע יותר מעליית האינפלציה.
"בעלייה במשקל הרכיב צמוד המדד יש בעיניי אלמנט של מחדל", אומר ברלינר. "סיבה מרכזית לעלייה ברכיב זה היא כדי לעמוד באופן מלאכותי במגבלת יחס ההחזר להכנסה, כדי שניתן יהיה לקבל משכנתא".
מה הכוונה?
"הפער בריבית בין המסלול הצמוד ללא צמוד מעוות ומגלם אינפלציה של פחות מ־2%, בעוד האינפלציה היום היא 5%. אולם יחס ההחזר החודשי נקבע לפי הנתונים ביום נטילת המשכנתא, כך שהוא יוצר העדפה לטובת המסלול צמוד המדד, וזאת אף שבפועל המסלול הזה יקר יותר. היה צריך לקבוע נוסחה אחרת ליחס ההחזר שלא תיתן עדיפות למסלולים מסוכנים"/
עוד עולה מנתוני בנק ישראל כי מי שנטלו משכנתאות בשנת 2021 נפגעו הכי הרבה מעליית הריבית והאינפלציה. בעוד החזר המשכנתא החודשי של מי שנטלו משכנתא בשנים 2020-2018 התייקר בממוצע ב־655 שקל, בעבור מי שלקח משכנתא בשנת 2021 ההתייקרות הייתה גבוה ביותר מ־30% לעומת ההתייקרות שחוו לווים בשנים אחרות, והיא עמדה על 873 שקל, כאשר בעבור 20% מהלווים באותה שנה, ההתייקרות עמדה על יותר מ־1,000 שקל. הסיבה לכך היא שמי שנטלו משכנתא בשנת 2021, עשו זאת גם כשמחירי הנדל"ן היו בשיאם, גם כשהריבית הייתה בשפל וגם כאשר בנק ישראל הסיר את מגבלת הפריים, ואפשר להם לקחת משכנתא בריבית הצמודה לפריים בגובה של עד 66% מהמשכנתא. הכוונה הייתה טובה, היות שזה היה הרכיב הזול ביותר במשכנתא, אולם בפועל זה הרכיב שספג את העלייה החדה ביותר בשנה האחרונה בעקבות עליית הריבית.
בבנק ישראל ציינו בעבודה שפרסמו, כי הם מצפים מהבנקים לנטר את מצבם של הלקוחות, ואף לפנות ללקוחות בעלי פוטנציאל להיקלע לבעיות, ולהציע פתרונות. הבנקים הציעו בחודשים האחרונים סדרה של צעדים כמו פריסת משכנתא או הלוואה בריבית נמוכה, אולם לדבריהם הביקוש אינו גבוה. אתמול בנק הפועלים הודיע כי יקפיא את עליית הריבית הצפויה היום ל־40 אלף מלקוחותיו. זהו בהחלט צעד חיובי, אך בטח לא כזה שיפתור לבעלי המשכנתאות את המצב.
בינתיים נראה שנוטלי המשכנתאות משתמשים בעיקר בפתרון של מיחזור. לפי נתוני בנק ישראל, היקף מיחזורי המשכנתא הכפיל עצמו בחודש מרץ ל־1.3 מיליארד שקל לעומת נתוני שלושת החודשים שלפניו. המיחזור מתבטא במעבר למסלולים אחרים, פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר וכדומה. ככל הנראה לא נגיע למשבר כלכלי של גל משמעותי של לווים שיגיעו לפשיטת רגל ויפונו מבתיהם. גם בעלי המשכנתאות וגם הבנקים יעשו הכל כדי להימנע מכך. אבל להתייקרות המשכנתא יש מחיר כלכלי כבד - צמצום משמעותי בהוצאות אחרות, שפוגע באיכות החיים, ובמקביל ביחד עם מצב שוק הנדל"ן כולו, הוא יוצר בעיה חברתית והתרחבות הפערים, כך שרכישת דירה הולכת והופכת לאפשרות לאמידים בלבד.
https://www.calcalist.co.il/investing/article/hy1dvqws3?ref=ynet
חבר מתאריך 20.3.23
855 הודעות, 5 מדרגים, 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 0
לא מובן...
למה מעלים את הריבית???
מה הרעיון פה??
מישהו יכול להסביר?
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 10.11.21
6273 הודעות, 39 מדרגים, 69 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 1
"התיאוריה הכללית של תעסוקה ריבית וכסף"
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 27.11.20
4895 הודעות, 25 מדרגים, 37 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 1
שום דבר לא השתנה עם האינפלציה..
אנחנו המדינה היחידה שהאינפלציה עדיין משתוללת והמחירים והריביות ממשיכים לעלות עוד ועוד במטרה להוריד את האינפלציה...
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 2.10.07
16293 הודעות, 65 מדרגים, 126 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 4
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.9.20
308 הודעות
בתגובה להודעה מספר 1
מרוויחים מילארדים בלי לעשות כלום
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 8.2.12
4919 הודעות, 29 מדרגים, 19 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 1
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 2.12.08
8723 הודעות, 46 מדרגים, 87 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 1
המטרה של בנק ישראל לרסן את האינפלציה דהיינו שמדד המחירים לצרכן יעלה בטווח סביר עד שלושה אחוזים בשנה בכדי לשמור על יציבות כלכלית.
ככל שהריבית גבוהה יותר, ההלואות מתייקרות, תשלומי המשכנתה עולים, ולציבור נשאר פחות כסף פנוי ,מה שמגביל את כוח הקניה שלי ושלך.
אנחנו קונים פחות, צורכים פחות, חושבים פעמיים לפני רכישות, בוקיצור מצטמצמים.
ובשוק כמו בשוק של היצע וביקוש כשיש פחות קונים המחירים יורדים ואיתם האינפלציה.
וזו התורה כולה על רגל אחת
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 23.9.19
2425 הודעות, 5 מדרגים, 9 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 1
הבעיה היא שהשיטה קודם רומסת את כל העשירונים שבמילא לא מבזבזים עד שמגיעים לעשירונים העליונים.
אני יכול להעיד על עצמי שהעלאת הריבית לא שינתה בכלום את ההתנהלות הכספית היום יומית שלי, ייקח זמן עד שזה ישפיע עליי אם בכלל.
מצד שני יש הרבה אנשים שאני מכיר שהעלויות חונקות אותם
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 13.3.19
1394 הודעות, 3 מדרגים, 5 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 12
לא איכפת לו לחיות על אוברדרפט. ועם כל הגזרות, הנחמה היחידה של הדור הזה, היא העובדה שמחכה להם משהו שמח בסוף שבוע או איזו נסיעה לנופש. ועל כל מקרה, לפחות סרט טוב בסוף היום ומשהו קטן לשתות או לעשן או טעים לאכול
כי הדור הזה, הוא לא כמו הדורות הקודמים, המחושבים ומוכנים לחיים של צער וקושי. ולא משנה מה תעשה לילדים, הם ימשיכו לסבול כמו ילדים, לשכוח הכל ופשוט למצוא משהו לשמוח. ומה שיהיה מחר, יהיה מחר. אז השיטה הנ"ל ש"בנק ישראל" נוקט, לא תצליח לעצור את הרגליי הצריכה. כי ההרגלים האלה הם כבר לא בחירה שיכלית, שאפשר לדחות עם הטענה ההגיונית, שצריך לחסוך ולהצטמצם. ההרגלים האלה הם כמו התמכרות, כמו משהו שהאדם מרגיש שהוא חייב לעצמו. הדור הזה כבר לא יכול להציב לעצמו מטרה, שתגיע עוד 30 שנה (כמו הדורות הקודמים). הוא כבר לא יכול לחכות, לטיול בסוף השנה, הוא צריך אותה בסוף שבוע. והדור החדש יותר, צריך אותה בסוף היום. והחדש יותר בסוף השעה וכו'. אז הנסיון לעצור את עליות המחירים, על ידי העלאת הריבית, יכול לגרום בדיוק ההפך. כמו בטיפול כימותרפי, שמנסים להרוג את הגידול, לפני שהחולה ימות. והנמשל לגידול, הוא הדור שממשיך לקנות סתם דברים, לבזבז ולהכנס לחובות. ובגלל שמציאת הנאה בחיים, הוא בנפשו ממש, הוא ימשיך בדרכו. ו"בנק ישראל" ימשיך בהעלאות הריבית. ולא משנה כמה תעלה הארנונה, האוכל, החשמל וכו' וכו'. כסף לערק או פרח או סיגריות, תמיד יצליחו לגרד ולשרוף עוד ערב ולילה. אז נראה איך תתקדם המלחמה הזאת. אני מהמר על הדור החדש, שיחכה עד שכמעט הכל יתרסק ורק אז יתעורר
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 10.11.21
6273 הודעות, 39 מדרגים, 69 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 29
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 13.3.19
1394 הודעות, 3 מדרגים, 5 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 34
כמו למשל בציבור החרדי, שככל שלוחצים עליו יותר שישתנה, כך הוא מגיב להפך ורק מתעורר למסור נפש על אמונתו
כך בציבור החילוני. חופש הפרט (לדור המבוגר) והנאה (לדור הצעיר) הם יסוד החיים. ולולא הם, אין טעם לחיות. אז ככל שיילחצו על הדור הזה יותר, כך הוא יתעורר להגיב בקיצוניות. למשל, לעבור לגור אצל ההורים, כדי לטוס לחו"ל. או לגור חודשיים באוהל בים, כדי לקנות אייפון
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 23.9.19
2425 הודעות, 5 מדרגים, 9 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 29
הילדים האלה שמתנהגים בחוסר אחריות ילמדו את הלקח בדרך הקשה, אלא אם כן ההורים שלהם ימשיכו לתת להם גיבוי לשטויות.
בשבת ישבתי עם גיסתי, היא סיפרה לי שהאוטו ההיברדי שלה חוסך לה מלא כסף, במקום לשלם 1200 דלק היא משלמת 1000 הלוואה ועוד 200 דלק, התחלתי להסביר לה שהיא לא חסכה כלום ורק הגדילה את ההוצאות שלה כי משכה כספים מעבר להלוואה שיכלו לייצר כסף, אחרי עשר דקות היא אמרה שמגיע לה לחיות ולא אכפת לה שזה יעלה לה יותר.
ככה הדור הזה נראה
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 13.3.19
1394 הודעות, 3 מדרגים, 5 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 36
ואם הצעירים ימשיכו לבזבז, מה שכנראה הם יעשו, אז ימשיכו העלאות הריבית. ועד ששני הצדדים יתעוררו, להבין שזה סוג של משחק ובאמת שני הצדדים הם באותו הצד. יכול להיות שעד אז, יהיה כל כך יקר לחיות, שלחלק כבר ממש לא יהיה ממה
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 23.9.19
2425 הודעות, 5 מדרגים, 9 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 48
הם יתיישרו בסוף
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 28.5.15
16973 הודעות, 143 מדרגים, 266 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 29
זוג שמרוויח 80 ברוטו, מקבל 38 נטו.
משכיר בתל אביב ב10.
גנים 6
קניות 4
רכב 2 משוכלל.
ארנונה חשמל מים גז 1
מצליח לחסוך 10 בחודש.
ETA ללקיחת משכנתא הזוייה - עוד 4 שנים.
משכנתא סבירה עוד 10 שנים.
הדור של פעם התחתן קנה דירה הצליח לכלכל בית לפעמים אפילו במשכורת אחת ועוד חסך.
ויכולתם רק לחלום על סכומים כאלה.
וזה האלפיון העליון.
אלה שמרוויחים משכורת מינימום שקולים למתים חיים במצב שלנו היום.
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 2.4.20
7017 הודעות, 14 מדרגים, 24 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 1
וכל נוטלי המשכנתאות וההלוואות
עשו כסף כמו שמקום המדינה לא עשו
ארץ אוכלי יושביה״
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.10.14
5513 הודעות, 59 מדרגים, 94 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 40
ספר לי עוד על מי עבדו?!
והמשכנתא יכולה לרדת כשהריבית תחזור למה שהייתה בעוד שנתיים שלוש או ארבע.
מה עדיף שכירות שלא נגמרת עד 120? לעבור דירה כל שנתיים? בעל הבית שמעלה ב10% בשנה:?
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 17.10.07
17620 הודעות
בתגובה להודעה מספר 40
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 29.11.21
1322 הודעות, 6 מדרגים, 10 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 1
זה ההגדרה לאינפלצייה, כדי להילחם בתופעה מעלים את הריבית ומצמצמים את הביקושים בכך שגורמים לאנשים עם הכנסות נמוכות לצאת מהמשחק ואז המחירים אמורים להתייצב זה בגדול הבסיס של הכלכלה
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 2.10.07
16293 הודעות, 65 מדרגים, 126 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 1
אחד מהסיבות להעלאת הריבית..מלחמה באינפלציה
סיבה שניה..להיות שוים לעולם..אחרת משקיעים יעדיפו להשקיע בחול כי הריבית גבוה יותר שם
סיבה שלישית למנוע עלית מחירים בנדלן..וכך גם שכר הדירה שעולה בעקבות מחירי הנדלן שעולים
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 18.1.14
7043 הודעות, 49 מדרגים, 98 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 1
כדי שהריבית תשפיע היא צריכה להיות כאחוז וחצי מעל האינפלציה.. אנחנו עדיין לא שם..
היה עדיף להעלות את הריבית במכה ולעצור מהר את האינפלציה כך שלפחות בעלי משכנתאות לא היו סופגים את עליית הקרן ובהמשך עם ירידת המחירים היו יורידים את הריבית שוב..
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 27.11.20
4895 הודעות, 25 מדרגים, 37 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 0
פשוט כשלון מביך...
מעלים מעלים מעלים ושום דבר לא קורה.
מה שקורה זה שמאות אלפי בעלי משכנתא משלמים מליארדי שקלים יותר
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 16.1.05
21417 הודעות
בתגובה להודעה מספר 3
אם יעלה היום שוב רק ב 0.25% אין סיכוי שהאינפלציה תתמתן.
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 1.3.23
688 הודעות, 4 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 13
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 10.11.21
6273 הודעות, 39 מדרגים, 69 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 22
הוא לא נבהל משום פוליטיקאי.
הוא עושה מה שנראה לו נכון.
וזה כרגע הדבר הנכון.
העלאות מתונות, וזהירות.
בפעם הקודמת שהעלו ריבית בצורה אגרסיבית, זה פגע במשק באופן חריף מאוד עד שהיו צריכים להוריד הרבה יותר
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.7.14
1225 הודעות, 7 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 22
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 2.1.17
24423 הודעות
בתגובה להודעה מספר 3
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 23.9.19
2425 הודעות, 5 מדרגים, 9 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 3
המיתון כבר התחיל
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 6.6.21
634 הודעות, 2 מדרגים, 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 3
מה שלא ברור לי זה, איך אינפלציה אחרי הקורונה
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.7.14
1225 הודעות, 7 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 0
ככל שיותר אנשים לא יעמדו בפריון המשכנתא שלהם הם יאלצו למכור את דירתם ומחירי הדיור צפויים לרדת ואיתם גם שווי הבטוחות לבנקים.
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 27.12.17
58832 הודעות, 149 מדרגים, 220 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 7
יותר אלא את חלקו . הוא לא חברת נדלן
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.7.14
1225 הודעות, 7 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 11
מכיר כמה שמנסים למכור ולא הצליחו
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 27.12.17
58832 הודעות, 149 מדרגים, 220 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 16
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.7.14
1225 הודעות, 7 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 18
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 27.12.17
58832 הודעות, 149 מדרגים, 220 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 19
האם תהיה פינוי בינוי? אולי עוד 15 שנה ...
איזור מגניב, קרוב לפארק, אין רעש
דירה קטנה. 50 מטר. לא תהיה גדולה יותר בעתיד מהותית אם תיהיה
אני מעדיף את האיזור של דרך נמיר &דפנה הג'ונגל. כך אני קורא לו. ציר מרכזי קרוב לרכבת עם מבט לבורסה .
שם כנראה יהיה פינוי בינוי קרוב יותר
הייתי נותן לו המון פחות, זה סיכון בשבילי.
לא יכול לתת. לו הצעה 1.5 מיליון
הדירה תושכר סביב 6.5-7 ללא חניה. קומה ג'. עורפית שקטה , 2 כיווני אויר
לא משופצת
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.7.14
1225 הודעות, 7 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 23
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 23.9.19
2425 הודעות, 5 מדרגים, 9 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 23
לא כל אחד בנוי להשקעות בשוק ההון, שלדעתי לטווח ארוך נותן תשואה טובה יותר
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 1.3.23
688 הודעות, 4 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 7
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.7.14
1225 הודעות, 7 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 30
אבל לא לעולם חוסן ושיעור הפיגורים הולך עולה ומתישהו בקרוב הבועה צפויה להתפוצץ.
אנשים לקחו משכנתא בסביבת ריבית של 0 או חצי אחוז והיום הריבית כבר בסביבות 5%
הלווים הצעירים יפלו
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 23.9.19
2425 הודעות, 5 מדרגים, 9 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 35
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 16.7.14
41825 הודעות, 174 מדרגים, 340 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 0
יש ריבית פשוטה, ריבית נומינלית (אפקטיבית), וריבית ריאלית.
ריבית פשוטה היא הריבית הנקובה בהסכם הלוואה ללא חשיבות למועד.
למשל, ריבית
נקובה של 12.0% לשנה.
יש ריבית אפקטיבית, שהיא מתחשבת במועדי התשלום. למשל ריבית נקובה של 12.0% המשולמת מדי חודש היא 1.0% לחודש, חוזרת בריבית דריבית 12 חודשים, והריבית השנתית האפקטיבית היא 12.68%.
ריבית ריאלית היא הריבית האפקטיבית עם התחשבות במדד. למשל אם המדד של השנה האחרונה היה בחישןב שנתי 5.0%, סך הכל הריבית השנתית הריאלית תהיה 18.31% (צריך להמיר פה לריבית חודשית וכו׳ אבל הרעיון זהה).
המשמעות היא שאדם שנטל 100₪ שזו הקרן בתחילת השנה ומשלם בתום השנה בלבד הוא יחזיר לפי הרשום פה 118.31 ש״ח.
100₪ קרן, 18.31₪ תשלום ריבית.
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 3.10.07
2728 הודעות, 54 מדרגים, 92 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 8
הם לוקחים את יתרת ההלוואה ומוסיפים (או גורעים עד לקרן) את המדד. על זה מוסיפים לך את הריבית. ולכן, בדוחות רואים כאילו קרן ההלוואה גדלה.
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 16.7.14
41825 הודעות, 174 מדרגים, 340 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 14
ערכתי לאחרונה בתאריך 22.05.23 בשעה 13:58 בברכה, האינג'יניר
זו הכוונה שלי.
הבנק, לפחות אצלי בהלוואה שנטלתי פעם, תמיד הציג לוח סילוקין מסודר, שבו יש הפרדה ברורה בין יתרת הקרן ליתרת ההלוואה.
אולי ההחזר הכולל גדל, אבל הקרן לעולם לא גדלה
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 27.11.20
449 הודעות
בתגובה להודעה מספר 17
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 16.7.14
41825 הודעות
בתגובה להודעה מספר 20
כי אם לא מדייקים במונח פשוט, מה קורה בשאר התחומים?
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 23.9.19
2425 הודעות
בתגובה להודעה מספר 17
רק הריבית וההצמדה מעלים את הסכום
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 16.5.07
21399 הודעות, 85 מדרגים, 157 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 0
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.7.14
1225 הודעות, 7 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 10
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 16.5.07
21399 הודעות, 85 מדרגים, 157 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 21
כולם מחכים.
מה יקרה שכולם יחזרו לשוק?
מוכרים וקונים.
המחירים יזנקו... כוחות השוק.
ל4 תמיד קיפאון זה טוב.
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.7.14
1225 הודעות, 7 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 25
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 16.5.07
21399 הודעות, 85 מדרגים, 157 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 26
מישהו ישלם.
הרי בסוף הרבה מהדירות הממושכנות של משקיעים.
יעלו את השכירות לסכומים אסטרונומיים.
המסכנים שהבנק יעקל להם יהיו בודדים ועד שזה יקרה יקח שנים.
לא בקלות כל כך הבנק מעקל ומוכר לך בית.
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 1.3.23
688 הודעות, 4 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 25
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.7.14
1225 הודעות, 7 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 31
כרגע כולם מחקים למלחמה ואחרינו המבול.
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 23.2.20
5283 הודעות, 12 מדרגים, 20 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 0
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 16.2.22
5504 הודעות, 42 מדרגים, 59 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 0
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 3.8.02
41075 הודעות, 206 מדרגים, 222 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 32
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 2.8.18
24104 הודעות, 216 מדרגים, 418 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 0
שנתיים אני משלם רק ריביות ומדד וכמעט 0 מהקרן. זה פשוט דפוק.
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.7.14
1225 הודעות, 7 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 33
אנחנו הולכים למיתון קיצוני וצריך להקטין הוצאות שוטפות.
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 16.1.05
21417 הודעות
בתגובה להודעה מספר 39
חלק מחסלים גם את החסכונות לפנסיה של ההורים שלהם, חלק אפילו מוציאים את כספי החיסכון לפנסיה של עצמם, אבל לא לעולם חוסן...
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 24.7.14
1225 הודעות, 7 מדרגים, מינוס 4 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 44
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 18.5.21
798 הודעות
בתגובה להודעה מספר 0
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 3.8.02
41075 הודעות, 206 מדרגים, 222 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 47
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 18.5.21
798 הודעות
בתגובה להודעה מספר 49
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 3.8.02
41075 הודעות, 206 מדרגים, 222 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 51
יש לך את האפשרות לא לחתום עליו אבל אז לא תקבל משכנתא - ואם ירשם לך סרוב בבנק אחד - יהיה לך קשה הרבה יותר והתנאים שלך יוחמרו גם בשאר הבנקים.
ומחיר המשכנתא הוא תמיד פריים +X
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 16.7.14
41825 הודעות, 174 מדרגים, 340 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 55
למשל עכשיו בדקתי הלוואה לכל מטרה
סתם כמשחק
הציעו לי פריים פלוס 0.05%
שזה בתכלס פריים
על סכום של מאות אלפי שקלים
אז אם זו הלוואה
ואין משכון
בהחלט ריבית המשכנתר
יכולה להיות למשל פריים מינוס חצי
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 3.3.23
525 הודעות
בתגובה להודעה מספר 0
אם הריבית עולה כתוצאה מהאינפלציהגם הפריים והמשכנתא עולים זה כמו אחד ועוד אחד
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 19.1.15
9371 הודעות, 32 מדרגים, 45 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 0
הריבית תתחיל לרדת , אבל מכיוון שמנת משכל קשה לספק ייקח זמן עד שנראה ריביות נמוכות שוב
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
חבר מתאריך 3.8.02
41075 הודעות, 206 מדרגים, 222 נקודות. ראה משוב
בתגובה להודעה מספר 52
עצמת הלחץ אצל העסקנים החרדים מהעלאת הריבית מראה את עצמת המשבר כמו גם הנכונות להספק במענק של 2,500 ש"ח שידחה את הקץ בעוד חודש
אבל כשאין נתונים רשמיים כולנו זורקים השערות
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד