הבנקים מנסים להתמודד עם עליית הריבית - אבל זה לא מספיק

בתחילת חודש אפריל הודיע בנק ישראל על העלאה נוספת בריבית במשק, עלייה תשיעית ברציפות מאז אותו חודש אשתקד, אך לעומת רצף ההעלאות שעמד עד 0.5%, העלייה האחרונה עמדה על 0.25% והעמידה את הריבית במשק על 4.5%. כפועל יוצא הגיעה ריבית הפריים ל-6% והגדילה באופן משמעותי את ההחזרים החודשיים של בעלי המשכנתאות וההלוואות ואת הבנקים לצאת בהודעות על פעולות שתינקטנה לעזור ללקוחותיהם, אך כשמדובר על העלאה נוספת של הריבית עוד השנה, פעולות הבנקים הן פשוט לא מספיקות.

עליית ריבית הפריים משפיעה על כל ההלוואות, המשכנתאות, הפיקדונות ותוכניות החיסכון ועל עסקות הקרדיט בכרטיס אשראי כך שאין אחד שלא נפגע. בנק ישראל, כמו בנקים מרכזיים במדינות אחרות בעולם, נקט בפעולה זו כתגובה לעליית האינפלציה, שכן ריביות נמוכות מעלות את הסיכון לאינפלציה גבוהה לאורך זמן. העלאת הריבית הכרחית אך לא תשפיע על האינפלציה מיד, לעומת הקושי לעמוד בהחזרים החודשיים - תוצאה מיידית של הפעולה, איתה מתמודדים בעלי המשכנתאות וההלוואות.

לאחר עלייה זו ולאור העובדה שצפויה עוד העלאה אחת (לפחות) של הריבית עד סוף שנת 2023, הודיעו הבנקים השונים על פעולות שבכוונתם לנקוט בכדי להקל על לקוחותיהם. הפתרון המוביל בגזרת הבנקים הינו פריסת מסלול הפריים כאשר חלק מהבנקים הציעו אפשרויות נוספות כגון הקפאה חלקית או מלאה של החזרי המשכנתה, דחיית תשלומים ואף הלוואה של הגידול בהחזר החודשי של הסכום הנובע מעליית הריבית שיהיה ניתן להחזיר לבנק ללא ריבית לתקופה קצרה. גם בתקופה בה הריביות גבוהות במיוחד ישנו "חוק" בלתי כתוב בהתנהלות מול הבנקים והוא- ככל שאתה לקוח טוב שעומד בהחזרים החודשיים ובעל תנאים טובים- הבנק יבוא לקראתך ויסייע לך. אך מה קורה אצל רוב הלווים - אלו שסכומי ההלוואות והמשכנתאות עלו בצורה כה משמעותית שאינם יכולים לעמוד עוד בהחזרים החודשיים מבלי להיכנס למינוס מצטבר בחשבון ומצב כלכלי שיהיה מאוד קשה לצאת ממנו?

לבחון את כל הכלים והפתרונות הפיננסיים האפשריים

הבנקים אכן מציעים, באופן כללי, פתרונות המותאמים לתקופה, ואולי אף שומרים חלק מההטבות וההנחות שתינתנה ללווים לאחר העלייה הנוספת הצפויה בהמשך השנה, אבל זה לא מספיק. הבנקים הם מוסד פיננסי, ובניגוד למוסדות פיננסיים אחרים - יש להם אפשרות לייצר כסף מהלווים באמצעות ההלוואות השונות, כולל משכנתה על כן, במצב שבו ההחזרים החודשיים עולים - כל עוד הלווה יכול להמשיך לשלם - הבנק ממשיך להרוויח. אך מה קורה כאשר הלווה אינו יכול להמשיך לשלם?

בשנים האחרונות נוספו כלים פיננסיים ואפשרויות שלא היו קיימות בעבר כגון פיצול משכנתה בין שני בנקים (בהתאם למסלולים), איחוד הלוואות ועוד פתרונות פיננסיים שהבנקים לאו-דווקא ממהרים להציע שכן, כפי שהוזכר, מדובר בגוף פיננסי שמרוויח על הלוואות ומשכנתאות. עם זאת, נדמה שהבנקים אכן מבינים שעליהם לנקוט בשורה של פעולות כדי לשמר את הלקוחות שלהם ולהקל על הלווים, אך נשאלת השאלה - האם זה מספיק?