תשואות הבנקים על אשראי גבוהות משל השוק האפור

הבנקים בישראל רושמים בימים אלה את התשואה הגבוהה ביותר בכל הזמנים על הריביות שהם גובים מלקוחות בחשבונות חח"ד ועו"ש, כך מתריע (יום ד', 24.12.08) אמנון שוורץ, מנכ"ל שגיא חישובי ריבית, המתמחה בבדיקת חשבונות בנקים וייעוץ כלכלי, במכתבים ששלח לשר האוצר, נגיד בנק ישראל, המפקח על הבנקים ויו"ר ועדת הכספים.

מבדיקה שערכה קבוצת שגיא עולה, כי התשואות של הבנקים בגין מתן אשראי ללקוחותיהם גבוהות מהתשואות על האשראי של חברות בשוק האפור המלווות כספים על-פי חוק הלוואות חוץ בנקאיות.

בעקבות הפחתת הריבית האחרונה על-ידי בנק ישראל לכדי 2.5%, הנמוכה אי פעם במשק, נוצר מצב בו הבנקים גובים מלקוחותיהם את מרווחי הריבית הגבוהים ביותר ביחס לעלות הכסף לבנק. גיא אורן, סמנכ"ל מקצועי בשגיא, אומר כי בעבר תשואות הבנקים על האשראי ללקוחותיהם נעו בין 30% ועד ל-100%. עם יישום החוק להסדרת מסגרות האשראי עלו תשואות הבנקים בהדרגה ועומדות נכון להיום על למעלה מ-300%, שכן מחד-גיסא, הופחתה ריבית בנק ישראל ומאידך-גיסא עלו בצורה דרמטית מרווחי הריבית בעקבות הרפורמה שהנהיג המפקח על הבנקים בשנת 2006, שאסרה על חיוב בריבית חריגה.


קריאה להתערבות מיידית למען הצרכנים

תשואות אלו דומות ואף גבוהות מהתשואות שגובות חברות בשוק האפור, המלווות את כספן על-פי חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, לפיו ריבית ההלוואה תעמוד בשיעור של פי 2.25 מהריבית הממוצעת של בנק ישראל. כך לדוגמא, תשואת בנק לאומי בחשבונות חח"ד נעה ברמה של 332% ובחשבונות עו"ש ברמה של
כ-450% , בעוד שתשואות חברות בשוק האפור נעות ברמה של 300%-250% בלבד.

שוורץ אומר כי במצב שנוצר במשק כיום אין הצדקה גורפת למרווחים גבוהים ועולים של הבנקים. מרווחי הריבית מהפריים מסמלים את תוספת הסיכון שהבנקים גובים מהלקוחות. אין כל הצדקה לגבות מרווח של 5%-3%, בזמן שעלות הכסף לבנק היא 2.5% בלבד. כמו-כן, הוא אומר כי יש לזכור כי נוסף לעלות הריבית, מחויבים לקוחות עסקיים בעמלת הקצאה שנתית שנעה בבנקים המסחריים בין 1.5% ל-2.5% לשנה.

מנכ"ל שגיא מוסיף כי בעוד שנגיד בנק ישראל פעל להפחתת הריבית הרי שהבנקים פעלו נמרצות להעלאת הריבית בכלל והמרווחים בפרט. לדבריו, מרווחי הריבית שהבנקים גובים כיום עלו ורק השם שונה מריבית חריגה לריבית חובה. בפועל, שיעורי הריבית כיום גבוהים מהריבית החריגה שגבו הבנקים בעבר.

באופן זה, גם לקוחות טובים שבעבר לא חרגו ולא שילמו ריבית חריגה, מחויבים כיום במרווחים גבוהים יותר הכוללים בפועל ריבית חריגה שרק נקראת ריבית חובה.

שוורץ פנה במכתבו לנגיד בנק ישראל והמפקח על הבנקים וקרא להם, לאור המשבר הקיים במשק העולמי, להתערב באופן מיידי להפחתת ריבית אמיתית וכוללת אשר בסופו של דבר תגרום לצרכנים לשלם פחות בגין האשראי שהם צורכים.