זה לא סוד שהפנסיות במדינת ישראל הן כבר לא שם נרדף לביטחון כלכלי בגיל הפרישה. מבקרי השיטה מזהירים כבר כמה שנים שאין לנו חיסכון לפנסיה, אלא רק הפקדות לפנסיה. ברגע האמת, רבים מאיתנו ימצאו את עצמם עם כמה מאות שקלים בחודש, אחרי עשרות שנים של הפקדות.
לאיש אין מושג מה תהיה הפנסיה שלו, מאחר שהפנסיה מושקעת בשוק ההון, ואיש לא יודע מה יהיו התשואות בשוק בעשורים הבאים. הבעיה נעוצה בין השאר בריבית האפסית השוררת בכל שוקי ההון בעולם ובישראל כבר כמה שנים. מזמן ברור שההנחות שעל בסיסן מחושבות התשואות העתידיות בקרנות הפנסיה מופרכות. תוסיפו לזה את התספורות האחרונות שקיבלו הטייקונים אשר כרסמו בפנסיה, ואת התנהלותם הבעייתית של המשקיעים עצמם ותקבלו נורה אדומה שמזהירה מפני כאוס עתידי.
רוב המצטרפים כיום לתוכנית פנסיונית מפסידים כמעט עשור של הפקדות פנסיוניות בטוחות – בחרתם לעשות שנת שירות ולדחות את הגיוס?- הפסדתם שנת הפקדות. השתחררתם ויצאתם לטיול הגדול - עוד שנה מהחיים. לומדים לפסיכומטרי ומועסקים ללא קביעות, בעבודות סטודנטים עם שכר מינימום - הפסדתם בערך עשור שישפיע אחר כך על חיסכון לפנסיה
תוחלת החיים העולה מידי שנה גם היא סיבה מדאיגה לכך שבבא העת לא תקבלו באמת את מה שעבדתם בשבילו. לכן כדי לנסות ולחסוך כבר עכשיו כסף לגיל הפרישה שיהווה רשת ביטחון, בדקנו כמה תצטרכו לחסוך באופן יום יומי בכל גיל כדי להגיע לרגע האמת עם רשת ביטחון מוצקה – כסף מזומן שנמצא בכיסכם.
גיל הפרישה כיום לגברים בישראל הוא 67 וגיל הפרישה לנשים עומד על 62 שנים. אם חיפשתם סיבה נוספת לאפליה בן נשים וגברים הרי שנשים יצטרכו לחסוך מדי יום הרבה יותר מגברים. ככל שהשנים נוקפות הפער בין כמה שנשים יאלצו לחסוך לעומת גברים רק הולך ועלה.
הוסיפו לכך את העובדה שנשים כיום בדרך כלל יורדות באחוזי המשרה לאחר שהם מביאות ילידם לעולם וקיבלתם קושי נוסף לחסוך כל כך הרבה כסף. ולכן המסקנה העיקרית היא שנשים צריכות להתחיל לחסוך בגיל יותר מוקדם מגברים כדי להגיע לגיל 62 עם חיסכון של מיליון שקלים לפנסיה.
הטבלה משקפת כמה תצטרכו לחסוך החל מגיל 25 ואילך. גיל זה נבחר מכיוון שהוא הגיל שבדרך כלל אנשים נמצאים כבר בסיומו של תואר ומתחילים להיכנס לשוק העבודה. אם תתחילו לחסוך 65 שקלים ביום בגיל 25 לגברים או 74 שקלים ביום אם אתן נשים במשך כל יום עד גיל הפרישה - תצליחו לחסוך בהגיעכם לגיל הפנסיה מיליון שקלים ללא תלות בריביות או בשוק ההון.
ככל שתתחילו לחסוך יותר מאוחר - תאלצו לנסות ולשים בצד הרבה יותר כסף. כך לדוגמה אישה שהתחילה לחסוך רק בגיל 35, תיאלץ להתאמץ ולחסוך 101 שקלים כל יום שהם 3,086 שקלים כל חודש. הגילאים שבהם תשלומים על דירה שכורה או על משכנתא עולים וההוצאות על הילדים גדלות, המשימה הופכת להיות קשה עוד יותר.
איך חוסכים
תוספת של כמה מאות שקלים לחשבון הבנק מבלי לקבל העלאה מהבוס היא דבר אפשרי בהחלט ושווה להתאמץ בשבילה. העניין הוא שכסף יוצא מחשבון הבנק שלכם, מכרטיס האשראי שלכם ומהכיס שלכם בקביעות. אתם אומנם מודעים לכמה שאתם מוצאים אך מבלי לשים לב יש כמה הוצאות מיותרות שאתם מרשים לעצמכם אך למעשה אפשר היה להימנע מה בתחילה. בתור התחלה מומלץ לרשום לכם את כל ההוצאות החודשיות ולהתחיל לראות במה אפשר לקצץ.
בשלו בעצמכם. בישול ביתי מאפשר לכם לחסוך כסף על ארוחות בחוץ וכמובן לדעת בדיוק מה אתם מכניסים לגוף ובאיזו כמות. האוכל שתכינו יהיה בדרך כלל באיכות גבוהה יותר מאוכל מוכן. לימדו לבשל בכמויות וחלקו את האוכל בין ימות השבוע. השקיעו בציוד מטבח איכותי ובשלו מהמצאי הקיים אצלכם בבית תחילה ורק אחר השלימו מצרכים בקניות שבועיות.
בלי מכוניות. מתגוררים רחוק ממקום העבודה? בדקו אופציה של תחבורה ציבורית או אפילו רכיבה על אופניים. רכיבה על אופניים מכניסה אתכם לכושר ומצמצמת למינימום את הצורך לבזבז כסף על דלק, ביטוחים, חניות ואחזקת מכונית נוספת.
השוו חבילות שירותים ובחרו את הזולה ביותר. חברות הסלולר, האינטרנט, הבנקים, חברות האשראי וחברות הביטוח. לימדו להתמקח ואל תתביישו לעשות סקר שוק כדי לקבל את ההצעה הזולה ביותר. לעולם אל תהיו נאמנים לחברה רק משום שבחרתם בשירותיה. אחת לתקופה במען סקר שוק על מחירים ושירות ואל תהססו לעבור בין חברות.
שלמו בהיגיון על דיור. בדקו כמה אתם משלמים עבור הנכס שאתם מתגוררים בו. לפעמים שווה לעשות ויתורים ולגור בנכס יותר קטן או יותר רחוק בשביל עוד כמה מאות שקלים בחודש.
טפלו בעצמכם. ככל שתקפידו על בריאותכם, כך תידרשו לשלם פחות כסף על תרופות וטיפולים. אכלו נכון, התעמלו מידי יום, טפלו בשיניים שלכם הפסיקו לעשן והמעיטו בשתייה חריפה. נסו לחשב כמה עולה צריכה מצטברת של הדברים שאתם מכניסים לעצמכם לגוף.
סגרו את כל החובות שלכם אחת ולתמיד. חיסול החוב מאפשר לכם להתחיל לחסוך ולהשקיע כסף פנוי ומרגיל אתכם לא לחיות מעבר לרמת ההכנסה שלכם. הכסף צריך ללכת לאפיק שבו הריבית/תשואה היא הגבוהה ביותר בין אם מדובר בחוב או בהשקעה.