אפקט הגזירות: לבחור או שהבנק יבחר בשבילנו
הגזירות הכלכליות יכולות להגדיל את המינוס שלנו ב-1,000 שקל בחודש. זו המציאות. עכשיו צריך לקבל החלטה - מה עושים עם זה?
לאחר הגזירות החדשות של משרד האוצר, יחסרו לנו מאות שקלים נוספים. שורת הצעדים הכלכליים תשאיר בידינו בין 500-1000 שקל פחות למשפחה.
- לכתבות נוספות הכנסו לעמוד הפייסבוק של ynet
עליית המע"מ תוביל להתייקרויות מחירים וכל הצעדים הללו יחייבו אותנו לקבל החלטה – האם לצמצם יותר את ההוצאות ולקצץ בבשר החי, או להמשיך להתנהל כרגיל, עד שהבנק יכפה עלינו קיצוצים כואבים ומשמעותיים יותר.
כללי המשחק השתנו
רבים מאיתנו מרגישים כעת מרמור וברחבי הרשת ניתן לקרוא על יוזמות מחאה שמתגבשות מחדש. התחושה של רבים היא שמדובר במצב לא הוגן, של הבטחה למעמד הביניים שהופרה וגרמה להענשתו שוב.
הטרוניה, התמיכה במחאות והדיבור על הנושא, גורמים לנו להרגיש כאילו אנו נוקטים יוזמה, אך חשוב לזכור שגם אם מחאה תצליח לשנות את הגזרות בטווח של כמה חודשים, בינתיים ללא שינוי בהתנהלות המינוס שלנו יגדל ואנו עלולים להכנס בתקופה זו לסחרור הלוואות מסוכן. מכיוון שכללי המשחק השתנו, עלינו לעצור לבחון את המצב ולנקוט בצעדים שימנעו את קריסתנו הכלכלית.
למעמד הביניים בהחלט מגיע לבלות, לצרוך מזון וביגוד שאינם הזולים ביותר, לצאת לחופשות ולרכוש דירות. כבר כיום אנו חשים שרמת החיים שלנו נמוכה מזו שמגיעה לנו, והצורך לרדת ירידה נוספת ברמת החיים עקב הגזרות יוצרת תסכול וקשיי התמודדות פסיכולוגיים.
מאיפה עוד מקצצים?
כדי להתמודד עם המצב עלינו לבחון את התקציב שלנו, ולראות האם יש עדיין סעיפים שבהם ניתן בעזרת צרכנות נבונה וסקר מחירים להוריד עלויות מבלי שהדבר יכאב לנו. גם משפחות שערכו סקרי מחירים יכולות לחזור ולשלם יותר על סעיפי התקשורת, המשכנתא, העמלות, הריביות, הביטוחים, המנויים חודשיים, המזון, הכבלים ועוד, משום שהמבצעים מתעדכנים כל הזמן והמחירים משתנים.
משפחות רבות מלינות על כך שעל אף שהן מקצצות בהוצאות המחירים רק עולים, והן נמצאות בקיצוץ מתמיד על מנת לעמוד בסעיפי התקציב. הן כבר לא יוצאות למסעדות, לוקחות את הילדים לבילויים יקרים ולא קונות בקניונים, ומשתדלות למצוא פתרונות זולים לחופשות הרבות של הילדים, אך כל זה לא מספיק לצורך ההתמודדות עם הגזרות הכלכליות הצפויות. המצב הנוכחי באמת מחייב אותנו להקרבה גדולה ומשמעותית, שכוללת קיצוץ בסעיפים החשובים לנו יותר, כמו למשל החוגים לילדים או החופשה המשפחתית.
עלינו להבין שאיש לא מחכה לסייע לנו במקרה שבו המשפחה שלנו תסתבך כלכלית, וכי לשמור על החוג לילד או על הטיסה השנתית לחו"ל, יכול לעלות לנו במחיר הדירה שכדי להשיגה עבדנו כל כך קשה.
המחיר של אי נקיטת הפעולה
נקח לדוגמא משפחה ממוצעת, שמרוויחה 12,000 שקל לחודש וצוברת גרעון חודשי של כ-2,000 שקל. לאחר יישום הגזרות הכלכליות הגרעון החודשי יגדל כנראה לכדי 3,000 שקל לחודש, וקצב צבירת החובות יעלה ל-36,000 שקל לשנה.
בהנחה שבשלב זה המשפחה תקח הלוואה, כדי לכסות את האוברדרפט הגדל במהירות בגובה של 36,000 שקל ותקבל אישור לפריסתה לשלוש שנים, ההוצאה החודשית תגדל ב-1,100 שקל לחודש. כעת הפער בין הכנסות להוצאות יזנק ויעמוד על 4,100 שקל מבלי שהמשפחה העלתה את רמת החיים שלה.
בתום שנה נוספת, אוברדרפט חדש יגדל לכדי יותר מ-50,000 שקל וידרוש ממנה לקחת הלוואה נוספת. מכיוון שמצבה הכלכלי בעייתי, תנאי ההלוואה יהיו פחות טובים וההחזר החודשי עליה יעמוד על כ-1,600 שקל לחודש. במצב זה המשפחה הפער החודשי בין הכנסות להוצאות יגדל ויעמוד על 5,700 שקל שהם כמעט מחצית מהכנסות המשפחה. בתום אותה שנה המשפחה תעמוד לפני שוקת שבורה עם אוברדרפט חדש של כ-70,000 שקל בנוסף להלוואות.
למעשה המחשנו בדוגמא, את התופעה שנקראת סחרור הלוואות שבו פער קטן בין הכנסות להוצאות מתפתח במהירות למצב לא נשלט עד אשר הבנקים יתערבו, יגבילו את מסגרות האשראי, יחזירו צ'קים ותשלומי משכנתא והמשפחה תמצא את עצמה בסכנת קריסה כלכלית.
משפחות שהגיעו לנקודה זו מתארות אותו כמשבר קשה, שחייב אותם לוותר על כל הוצאה שאינה הכרחית לקיום. רבות מביניהן נאלצו למכור את הדירה, לעבור לגור בדירה קטנטנה בשכירות, להמנע לגמרי מקניות לא הכרחיות ולהתמודד עם תקופה שבה עליהם לחיות בסגפנות.
מחליטים לשפר את העתיד
במקום שמנהל הבנק ייקח שליטה, קיים תרחיש אחר שבו אנו יכולים לתפוס שליטה ולבחור בעצמנו כיצד להתנהל לנוכח שינוי המציאות. למעשה אין לנו ברירה אנחנו נצטרך להצטמצם. אם נבחר לעשות את הצמצום עכשיו ומבחירה, נצטרך לצמצם הרבה פחות מאשר לו נדחה את הקץ ונגיע למצב שבו לא תוותר לנו ברירה אלא לקצץ משמעותית ברמת החיים שלנו.
לעומת זאת, אם נלמד כיצד לחסוך ולהשקיע, ניצור לנו תוכנית חומש ועשור כלכלית ונשאף לשיפור חיינו, נוכל להתגבר על הקושי, ובטווח של כמה שנים אף להעלות את רמת החיים שלנו כתוצאה מהכנסה פסיבית, ולהחזיר לאט לאט לתקציב את הסעיפים שנאלצנו לצמצם בו.
אם אי אפשר לקצץ בתקציב לטובת חסכון לעתיד, זה הזמן לפנות לפתרונות יצירתיים ולחיפוש דרכים להגדלת ההכנסה. בשנים האחרונות נתקלתי במשפחות רבות שבהן אחד מבני הזוג קבל החלטה לעבוד יום נוסף בשבוע, שכל ההכנסה ממנו מוקדשת לחסכון ייעודי לטובת השקעה, במשפחות שהחליטו לפתוח בנוסף לעבודתם כשכירים עסק קטן שמכניס להם עוד כסף, ובשכירים שפעלו כדי להגדיל את הערך שלהם במקום העבודה כדי לקבל הזדמנות להעלאה, כיוון שהבינו שללא הגדלת ההכנסה, לא יהיה להם סיכוי לשמור על רמת החיים שלהם לטווח הארוך.
לקיחת אחריות על המצב לא מתבטאת רק במחאה ובהשמעת קולו של העם ומעמד הביניים אלא גם ביצירת תוכנית חירום שתאפשר לו להגיב לשינויים בזמן אמת ולמנוע את קריסתו המוחלטת. כאשר משפחות מעמד הביניים אינן ערוכות לגזרות, יהיה להן פחות זמן ומשאבים להביע את מחאתן וליצור שינוי אמיתי, כיוון שהן יאלצו להתמודד עם משברים. דווקא מתוך המקום שבו ניצור לנו בטחון כלכלי ונוודא כי איננו צועדים לנתיב של קריסה, יתפנה לנו הזמן ליצור את השינוי מתוך השטח.
החלטה זו אינה קלה לביצוע והיא מחייבת אותנו לדון על סדרי העדיפות שלנו, לבנות תוכנית משפחתית לטווח הארוך ולעמוד בה על אף הפיתויים שנחשף אליהם מסביב. הצעד הקשה בתוכנית זו הוא לא רק הקיצוץ אלא גם השמירה על התקציב לאורך זמן, אך אם נהיה נחושים במטרה שלנו לשמור על הבטחון הכלכלי של המשפחה ולהבין שזוהי ירידה לצורך עליה, נוכל להתגבר גם על הגזירות הללו.
המציאות השתנתה, ואנחנו?
המציאות הכלכלית שאנו עומדים לפניה היא לא פשוטה, ומשפחה שפועלת באופן שגרתי מצויה בסכנה. מצד אחד אין מי שידאג לנו, ומצד שני האתגרים נעשים גדולים יותר. בתנאי הכלכלה הנוכחיים בישראל, אין לנו את הפריווילגיה לבנות על יציבות תעסוקתית לאורך זמן, על הבטחות ממשלתיות, על המצב הבטחוני ועל פרישה בטוחה.
כאשר אנו מתחילים לבחון כיצד לצאת מהמעגל שבו רמת החיים רק ממשיכה לרדת והשעבוד גדל, נדרשת חשיבה אחרת והתנהלות זהירה. עצמאות כלכלית חלקית היא תנאי הישרדותי במאה ה-21. רק חסכון, השקעות ונכסים פרטיים יאפשרו לנו בטחון כלכלי ורמת חיים שאנחנו מאמינים שמגיעים לנו. הקרבה של חלק מרמת החיים היום תעניק לנו תועלות גדולות לעתיד, ולכן כדאי לנצל את נקודת המשבר הזו ולהשתמש בה כמנוף להתקדם כלכלית.
הכותב הינו מנחה סדנאות "סוד הכסף", הדרך שלך לחופש כלכלי, ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
